Главная › Новости

Был поручителем - стал кредитором

Опубликовано: 15.01.2019

Когда разрешается оспорить договор кредитования?

Зачастую кредиторы выдают займы «с двойной защитой» одновременно под залог и под поручительство. В залог кредитору передается имущество должника (чаще всего движимое – из-за простоты оформления). При такой схеме кредитор, не желая погашать долг за счет предмета залога, может предъявить требования о выплате долга именно поручителю. Погасив долг заемщика, поручитель сам становится кредитором и получает право обращения взыскания на предмет залога. Расскажем, как оформить эту перемену статуса.

"11 ВРАГ0В ЛОТУ ГУЛИ!" Главарь мафии Азербайджана стал самым опасным вором

Рассмотрим ситуацию с позиции защиты интересов поручителя. Расскажем, как ему действовать и какие документы необходимо иметь для того, чтобы взыскать долг за счет предмета заклада (напомним, что залог движимого имущества называется заклад).

"Суд присяжных": Мужчина решил самостоятельно

Поручитель выполняет обязательства должника

Шаг 1.  Получить подтверждение факта нарушения. Как поручитель вы отвечаете перед кредитором только в том случае, если должник нарушит свои обязательства по договору займа (ст.553 Гражданского кодекса, далее – ГК). Поэтому не стоит беспокоиться , если кредитор, к примеру позвонит вам и скажет, что кредит надо погашать «пораньше», а у должника сейчас денег нет.

И даже если срок платежа по договору займа наступил, вам надо иметь подтверждение того факта, что заемщик нарушил свои обязательства перед кредитором. Подтверждением может быть письменный ответ должника о признании долга либо справка кредитора о невозврате займа должником в установленный срок с подтверждением этого факта договором и сопровождающими его документами (расписка должника, график погашения долга, выписки с банковского счета либо из кассовой книги кредитора). Важно также помнить, что поручитель вправе предъявить кредитору все возражения, которые могли бы возникнуть у должника.

Почему нельзя спешить в этом вопросе? Потому что может оказаться, что обязательство должника были выполнены поручителем безосновательно (то есть существуют условия, о которых вы не знали и которые исключали необходимость, выполнять требования кредитора). Например, кредитор ошибся в расчете суммы долга либо у кредитора существует встречная задолженность перед должником. Тогда поручителю придется истребовать свои деньги у кредитора без права на заклад – ведь, заявив регрессные требования к должнику, он может получить правомерный отказ (ст.518 ГК).

Шаг 2.  Получить требование от кредитора. Поручитель должен получить от кредитора письменное требование о погашении долга и письменно уведомить о получении требования кредитора (ст. 555 ГК). Получение (отправка) уведомлений должно быть подтверждено документально:

• Получение уведомления подтверждается письменно представителем получателя – ставится штамп предприятия, указывается Ф.И.О., должность лица, дата получения и делается запись «На руки получено» (лучше, если такую запись сделает руководитель предприятия либо другое должностное лицо, уполномоченное доверенностью от руководителя);

• Отправка уведомления подтверждается почтовой квитанцией, а также описью вложения письма (например, в такой формулировке: «Уведомление о требовании кредитора по договору поручительства в порядке выполнения договора поручительства от 04 01 07г. №1») со штампом почтового отделения и подписью работника почты.

Шаг 3.  Не выйти за пределы своей ответственности. Договором поручительства может быть установлена солидарная или дополнительная (субсидиарная) ответственность поручителя (ст. 554ГК). При субсидиарной ответственности кредитор обязан сначала направить требования об уплате долга самому должнику. И только не получив от него ответ в разумный срок или получив отказ, он может направлять такое же требование поручителю. Также кредитор не вправе направлять требования поручителю, если у него есть задолженность перед должником и встречные обязательства сторон могут быть погашены взаимозачетом.

Шаг 4.  Дать шанс должнику. Вы направили уведомление должнику о том, что кредитор предъявил вам свои требования? Теперь необходимо какое-то время выждать. Не исключено, что должник сможет самостоятельно удовлетворить требование кредитора. В любом случае дождитесь от должника уведомления – либо об отсутствие средств для уплаты долга, либо о погашении долга. Иначе может случиться конфуз: поручитель заплатит долг кредитору, не зная, что этот долг уже погашен должником. Тогда у поручителя не будет основания для приобретения прав на предмет заклада. Придется истребовать излишне выплаченные суммы либо с кредитора либо с должника.

Шаг 5.  Погасить долг. Убедившись, что должник не выполняет требования кредитора, поручитель вправе погасить долг. Но только при условии, что размер долга подтвержден документально и требования кредитора соответствуют условиям выполнения договора займа. Факт выполнения поручителем требований кредитора подтверждается банковской выпиской о получении денег кредитором или приходным ордером кредитора.

Права кредитора переходят к поручителю

Итак, поручитель выполнил требования кредитора. Теперь стороны должны пройти через процедуру перехода прав кредитора к поручителю. В этом случае не требуется оформлять уступку прав требования от кредитора к поручителю, так как поручитель приобретает права кредитора на основании ст.512ГК и заменяет кредитора и договоре займа, и в договоре залога (заклада).

Рекомендуем кредитору и поручителю подписать приложение к договору поручительства о замене стороны в договорах займа и залога (заклада) в процессе выполнения договора поручительства.

Подписывать дополнительные соглашения с должником не требуется, но поручитель обязан уведомить должника о замене кредитора. В противном случае должник вправе будет уплатить долг первичному кредитору, не нарушив при этом условий договора. А бывший поручитель останется только с возможностью истребовать свои деньги у первичного кредитора.

Подтверждением того факта, что к поручителю перешли права кредитора, будет оформленный акт приемки – передачи документов (договора займа, договора залога, расписок должника, акт приемки – передачи заложенного имущества), а также передача от первичного кредитора к поручителю самого заложенного имущества () по акту приемки – передачи во исполнение договора поручительства).

Это важно!

Вы как поручитель вправе стать собственником предмета заклада, если договорами займа и залога не предусмотрены ограничения на такое приобретение, либо продать предмет заклада от имени должника, учитывая условия и ограничения для такой продажи, указанные в договоре.